個人事業主の方が事業を成長させる際、避けて通れないのが資金調達の悩みです。
開業資金や運転資金を確保するために銀行融資を検討される方も多いはずです。

「法人でないと難しいのでは」と思われがちですが、実は個人事業主でも融資は受けられます。
そこで今回は、融資の流れや審査を通すための重要ポイントをキークレアが徹底解説します。

個人事業主でも銀行融資を受けられる？

結論を言えば、個人事業主の方でも銀行から融資を受けることは十分可能です。
ネット銀行や地方銀行、信用金庫の多くは個人事業主向けの専用枠を設けています。

ただし、メガバンクなどの都市銀行は、融資規模が小さく実績の少ない個人の方にはハードルが高いのも事実です。

審査を突破するには、事業計画が明確で返済能力があると判断される必要があります。
必要書類を整え、着実に準備を進めることが成功への第一歩となります。

銀行融資の種類

銀行融資にはいくつか形がありますが、個人事業主がまず提案されるのは「信用保証協会の保証付き融資」です。
これは保証協会が保証人となってくれる仕組みで、銀行側のリスクが減るため審査に通りやすくなります。

その分、保証料という手数料が必要ですが、実績の少ない段階では非常に心強い味方です。
キークレアでは、お客様の状況に合わせて最適な融資の種類を選択できるようサポートしています。

プロパー融資	銀行が直接リスクを負う融資。保証料不要だが審査は非常に厳しい
信用保証協会の保証付き融資	保証協会が肩代わりを保証する仕組み。個人事業主が最も利用しやすい
売掛債権担保融資	売掛金を担保にする方法。スピーディーな資金調達に向いている
不動産担保融資	土地や建物を担保にする。低金利で多額の借入が可能
ビジネスローン	審査が早いが金利は高め。一時的なつなぎ資金として利用される
カードローン	枠内で自由に借りられるが、金利が高いため計画的な利用が必要

銀行から融資を受けるメリット・デメリット

銀行融資を検討するなら、いい面だけでなく注意点も知っておかなければなりません。
どちらも理解した上で進めていきましょう。

銀行融資のメリット

1. 金利が低い
   最大のメリットは金利の低さです。
   年利2％前後から借りられるケースが多く、他の手段より断然お得です。
2. 融資限度額が大きい
   次に、融資限度額が大きい点も魅力です。
   設備投資などで数千万円単位の資金が必要な際も、銀行なら対応できる可能性があります。
3. 信用力が高まる
   また、銀行から融資を受けたという「実績」自体が、外部から信頼される経営者であるという強力な証明になります。
   次回の融資や取引でも有利に働くはずです。

銀行融資のデメリット

デメリットは以下です。

1. 時間がかかる
   実行まで時間がかかることです。
   申し込みから入金まで1ヶ月程度かかることも珍しくありません。
2. 審査が厳しい
   また、審査も厳格です。
   銀行は貸し倒れを一番に恐れるため、赤字が続いていたり将来性が不明確だったりすると、断られてしまうこともあります。
   条件として担保や保証人を求められるケースもあるので、早めの準備と対策が欠かせません。

個人事業主が銀行融資を受ける流れ

融資をスムーズに進めるために、まずは全体像を掴んでおきましょう。

①融資の申込み

まずは銀行の窓口へ足を運ぶか、担当者へ連絡することから始まります。
もし日頃からお付き合いのある銀行があれば、そこへ相談するのが一番です。
最近はネットで仮審査ができる銀行も増えています。
キークレアでは、どこの銀行に相談するべきかという選定のアドバイスも行っています。

②必要書類の提出

次に、事業状況を表す各種書類を準備する必要があります。
事前に漏れなく揃えておくことで、審査のスピードを上げられます。

提出書類	説明
本人確認書類	運転免許証などの写し。本人であることの基本証明
収入証明書類	確定申告書2〜3年分。稼ぐ力があるかを見られる
代表者の印鑑証明書	契約書類の実印が本物であることを証明
事業関連書類	試算表や見積書。今の事業の状態を示す
開業届	税務署の受付印があるもの。事業の実態確認に必須
借入計画書	何に使い、どう返すかをまとめた計画書

③融資担当者との融資面談

書類が揃ったら面談です。
ここでは数字だけでなく、経営者の人柄や事業への想いもチェックされます。

これらに自信を持って答えられるよう、私たちが模擬面談などでサポートします。

④審査

提出書類と面談結果をもとに、銀行が最終判断を下します。
審査基準は非公開ですが、将来性や返済能力が高いと見なされれば、有利に進みます。

キークレアでは銀行員が納得しやすい資料作りを徹底しているので、通過率を高めることが可能です。

⑤融資の実行

審査に通れば契約手続きです。
手続き完了後、指定の口座に資金が振り込まれます。

融資を受けた銀行を今後のメイン口座にすると、その後の関係も良くなります。
事前に預金口座を作っておくとスムーズです。

個人事業主が銀行融資を受けるための条件

まず絶対に外せないのが「開業届」を出していることです。これでプライベートと仕事を公私混同していない証明になります。

そして「確定申告」を正しく行っていることも重要です。

銀行は申告書を見て融資の可否を決めます。
きちんと納税し、利益を出していることが大前提です。

黒字でしっかり納税しており、使い道がはっきりしていれば、融資の可能性はぐっと高まります。

個人事業主の銀行融資で押さえておきたい5つのポイント

審査を通すためには、これからお伝えする5つのポイントをしっかり押さえておくことが大切です。

1. 具体的な事業計画を立てる
2. 実現可能な返済計画を立てる
3. 資金使途を明確にする
4. 自己資金をある程度貯める
5. 返済の延滞・税金の滞納をしない

これらを一つずつクリアしていきましょう。

①具体的な事業計画を立てる

銀行員は事業計画書を見て「この事業に資金を貸して大丈夫か」を判断します。
ですから、「頑張ります」という精神論ではなく、市場のデータや競合との違いを具体的に書かなければなりません。

キークレアでは数値根拠に基づいた、説得力ある計画書作成をお手伝いしています。
詳しくは以下のページをご覧ください。

融資を受けるための事業計画書の書き方とは？ 税理士に依頼するメリット

②実現可能な返済計画を立てる

いくら夢が大きくても、返済できない計画ではダメです。
毎月の利益から無理なく返せるかどうかを、現実的な数字で示す必要があります。

無謀な計画は自分の首を絞めることにもなります。
私たちキークレアでは無理のないペースで、かつ銀行が納得する返済計画を一緒に考えます。

③資金使途を明確にする

借りたお金の使い道が妥当かどうかも厳しく見られます。
機械を買うための「設備資金」か、仕入れなどの「運転資金」かをはっきりさせましょう。

見積書などを添えて、金額の根拠を示すのがコツです。
当然ですが、自分の生活費を事業の運転資金に含めて借りることはできませんので、事業とプライベートの区別は明確に行いましょう。

④自己資金をある程度貯める

自己資金が多いと、「しっかり準備してきた人だ」と信頼されます。

例えば500万円借りたいなら、100万円〜150万円ほどは自分で貯めておきたいところです。
コツコツ貯めてきた通帳を見せることも、大きなアピールになります。

⑤返済の延滞・税金の滞納をしない

既存のローン返済や税金の支払いが遅れていると、審査通過は難しいです。

家賃や光熱費の支払い遅れもチェックされることがあるので、日頃からルーズにならないことが大切です。

個人事業主の融資サポートはキークレアにお任せ下さい！

個人事業主の方が一人で交渉を行うのは大変です。
キークレアは認定経営革新等支援機関であり、融資のプロとして、あなたの味方になります。

財務コンサルティングの知見を活かし、銀行が思わず頷く事業計画書を作ります。
面談のコツも伝授しますし、日本政策金融公庫や最新の補助金の活用も提案可能です。

実際に、あるサロン経営者様は、私たちのサポートで希望通りの融資を獲得し、多店舗展開に成功されました。
まずはお気軽にご相談ください。

【個人事業主向け】銀行融資以外の資金調達方法

銀行融資だけが資金調達の方法ではありません。
時には銀行よりも借りやすい選択肢があるのも事実です。

日本政策金融公庫

個人事業主にとって最も頼りになるのが日本政策金融公庫です。
創業したばかりでも借りられる制度が整っていて、低金利なのが魅力です。

審査には時間がかかりますが、中小企業や個人を支援する役割があるため、積極的に相談に乗ってくれます。
以下のページもチェックしてみてください。

日本政策金融公庫の融資の流れ ｜必要書類や審査に通るためのポイント

信用金庫

「街の頼れる相談相手」といえば信用金庫です。
銀行より金利は少し高めですが、小規模な融資にも柔軟で、顔の見えるお付き合いができます。

一度関係性を構築できれば、頼れる存在になります。
詳しくは以下のページをご覧ください。

信用金庫の融資を徹底解説！ 融資を受ける流れや審査のポイントについて

自治体の制度融資・補助金

自治体が実施する「制度融資」は、利息の一部を負担してくれるなど、お得に借りられる場合があります。
また、返済不要な補助金も見逃せません。

中小企業省力化投資補助金などの最新情報もキークレアなら網羅しています。
ただ、補助金は後払いなので、事前の資金繰り計画が重要です。

ビジネスローン・カードローン

どうしても今すぐお金が必要な時は、ビジネスローンやカードローンが便利です。
ビジネスローンは、その名の通り「事業資金」に特化した融資商品です。銀行、信販会社、消費者金融などが提供しており、個人事業主や法人経営者だけが利用できます。

カードローンは、専用のカードやアプリを使って、銀行やコンビニのATMから限度額内で何度でもお金を引き出せるサービスです。

それぞれ書類が少なくて済みますが、金利はかなり高いです。

利息で経営を圧迫しないよう、あくまで一時的な緊急用として考えるのが賢明です。
借りすぎには十分注意しましょう。

個人事業主の融資でお悩みの際は、実績豊富なキークレア税理士法人にご相談下さい。

個人事業主でも、銀行融資を成功させて事業を飛躍させることは可能です。
そのためには、正しい知識と徹底した準備が欠かせません。

キークレア税理士法人は、これまで多くの融資を成功させてきたノウハウで、あなたの挑戦を全力でバックアップします。
資料作りから銀行交渉まで、プロの視点でリードしますので、一人で悩まずにぜひご相談ください。

私たちと一緒に、理想のビジネスを形にしていきましょう。